赵晶晶1，王亚红2，冯四风2
（1.国家工商行政管理总局 经济信息中心，北京 100820；2.普华诚信信息技术有限公司，上海 201403）
摘要：根据我国电子营业执照的发展应用现状，结合企业的银行业务，提出在银行业务中应用电子营业执照的解决方案。首先，简要介绍了电子营业执照的定义、技术特点，对比了电子营业执照和纸质版执照在现实生活及网络生活中的作用,并且阐述电子营业执照在银行中应用的重要意义；然后，提出实现电子营业执照在银行中应用的解决方案，包括系统的网络拓扑、功能设计；最后，详细描述了电子营业执照在银行业务中的应用流程。电子营业执照在银行业务中的应用可提高银行面向企业用户的服务效率，创新银行的业务方式。
关键词：电子营业执照；银行；身份验证；数据同步
0引言
2012013年10月25日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，部署推进公司注册资本登记制度改革，降低创业成本，激发社会投资活力。会议明确了改革的主要内容，其中包括“推行电子营业执照和全程电子化登记管理，与纸质营业执照具有同等法律效力”［1］。随后，国家发布了一系列相关政策以及法律来推动电子营业执照的应用，《国务院关于废止和修改部分行政法规的决定》（中华人民共和国国务院令第648号）［2］等法律均赋予了电子营业执照与纸质营业执照同等的法律效力。由此可知，电子营业执照将成为未来工商对企业进行管理的必然手段，也是推进登记制度改革的重要措施。
目前，国家工商总局、河北、河南、山东、江苏、广东、贵州等地已经完成了电子营业执照系统的建设部署工作，正积极有序地推进电子营业执照的发放，最终实现电子营业执照的全面覆盖。
营业执照是工商行政管理机关发给工商企业、个体经营者准许其从事某项生产经营活动的凭证。企业办理银行相关业务时，必须出示营业执照以证明企业的身份，银行窗口工作人员依据企业的营业执照等相关资质、银行业务表单，将数据手动录入到银行业务系统，并且进行反复核对。传统业务方式导致企业银行业务办理时间长、效率低。随着电子营业执照在全国范围内的普遍使用及推广，企业在办理银行业务时，可以使用电子营业执照更加方便有效地确认市场经营主体的合法身份，快速办理企业银行业务。与纸质营业执照相比，电子营业执照便于携带、使用上更加安全、防伪性更好。因此，可以在银行业务中使用电子营业执照，方便企业，利于银行业务的开展。
1电子营业执照
1.1电子营业执照概念
电子营业执照是无纸化的电子证件，是由具有国家法定职能的工商行政管理部门依据国家有关法律法规和技术标准［3］，以国家工商总局为全国统一信任源点，按照全国统一标准核发的加载统一社会信用代码、市场主体登记信息的法律电子证件，与纸质营业执照具有同等法律效力。
电子营业执照以智能IC卡为载体，集发照信息、登记信息和密码信息于一体，携带方便、使用安全，具有市场主体身份识别、防伪、防篡改、防抵赖等信息安全保障功能，支持在线和离线使用，可用于企业年报、企业信用信息公示、网上亮照、政府协同业务、网络环境下的企业身份识别等。
1.2电子营业执照的技术特点
公钥基础设施（Public Key Infrastructure，PKI）是国际上目前较为成熟的解决开放式互联网络信息安全的一套体系，采用非对称密码算法原理和技术实现［4］，解决信息网络空间中的信任问题，如身份认证、信息完整性、不可抵赖等。
电子营业执照采用签名算法（SM2算法、RSA算法）、HASH算法（SM3算法、SHA1算法等），基于PKI技术中的数字签名技术实现。其技术原理［5］如图1所示。
基于PKI体制建立的电子营业执照含有一对唯一的公私钥对，私钥存储在企业的电子营业执照卡片中，不能被读取，公钥保存在系统中并对外公开。如图1所示，发
送方发送数据文件时，采用HASH算法对原始数据进行单向HASH运算，得到固定长度的摘要数据，用执照中的私钥对摘要数据进行签名，并将签名值及原始信息发送给接收方，接收方接收到数据后，用相同的算法对原始数据进行HASH运算，若运算后的摘要与公钥解密后的数据摘要完全相同，说明文件信息是发送方发送的，而且没有被篡改，反之亦然。因此，基于PKI技术的电子营业执照可解决网络环境下市场主体身份认证问题［6］，保证数据信息的完整性及不可否认性。
1.3电子营业执照的作用
电子营业执照具有与纸质营业执照相同的作用，由于电子营业执照采用了密码技术，具有身份识别、防篡改、防抵赖［7］等功能，决定了其可以实现更广泛的作用，尤其是在网络环境中的应用。
电子营业执照与纸质营业执照的作用对比如表1所示。
由电子营业执照的定义、技术特点及作用可知，电子营业执照以工商总局为全国统一信息源点，遵循统一密码体系、技术体系、标准体系，具有权威性、一致性及可信性，不仅能够保证电子营业执照的真实可信，同时可以在全国范围内跨地区跨行业地通行互用。
2电子营业执照在银行应用中的重要意义
电子营业执照与纸质营业执照具有同等法律效力，因此，电子营业执照适用于各种法律法规中的“凭营业执照……”或类似文字表述的用途。2015年12月，《中国人民银行工商总局关于“三证合一”登记制度改革有关支付结算业务管理事项的通知》（银发〔2015〕401号）［8］中对“三证合一”登记制度改革中涉及银行账户业务和电子商业汇票业务的事项进行了具体规定，通知明确指出“持电子营业执照的，已配备电子营业执照识别机具的银行应予以办理，并留存电子营业执照影印件”。电子营业执照应用在银行业务中，使企业可通过电子营业执照办理银行相关业务，银行窗口工作人员可通过电子营业执照确认企业身份的真实有效性，方便地查看、获取企业营业执照及企业相关信息等，从而为企业银行业务的开展提供安全、可靠的数据保障，缩短业务办理时间，为银行业务的开展提供创新。
3电子营业执照在银行中的应用解决方案
3.1系统网络拓扑
电子营业执照由工商行政管理部门业务专网上的电子营业执照签发管理系统进行受理、签发，并由工商电子营业执照服务分系统通过互联网对外提供亮照、验照、查询、验证等服务。要在银行业务中使用电子营业执照，就需要在银行内网建设一套电子营业执照公共验证服务系统，为银行提供电子营业执照的验证、执照信息查询、企业信息获取等服务。
系统的网络拓扑如图2所示。银行的内网通过专线与工商业务外网进行连通，在各自的接入端部署防火墙。工商的电子营业执照服务分系统通过专线定时将电子营业执照状态信息、企业业务数据等同步到银行电子营业执照公共验证服务系统中，供银行业务系统调用。
3.2系统功能设计
电子营业执照公共验证服务系统主要为银行提供基于电子营业执照的身份验证、电子营业执照有效性验证、执照信息的查看、数据同步管理等功能，系统功能模块设计如下。
（1）电子营业执照的身份认证模块
为银行窗口工作人员、市场经营主体提供电子营业执照的验证功能，验证市场主体身份的真实性和有效性，包括验证电子营业执照持有者的真实性。
（2）电子营业执照的有效性验证模块
为银行窗口工作人员、市场经营主体提供验证电子营业执照的真伪及验证市场主体的真实性的功能，即该电子营业执照是否由工商行政管理部门签发，主体是否已被吊销或注销，列入经营异常状态。
（3）电子营业执照签名数据的验证模块
提供电子营业执照签名数据的验证服务。银行业务系统接收到市场主体电子营业执照的签名数据值时，将电子营业执照、签名数据、签名值等信息提交给电子营业执照公共验证服务系统，由电子营业执照公共验证服务系统验证电子营业执照签名数据的有效性和完整性。
（4）电子营业执照查看功能模块
电子营业执照查看功能模块为银行窗口业务人员、市场经营主体提供企业电子营业执照照面信息的查看功能，包括企业名称、类型、法定代表人、注册资本等。
（5）数据同步管理模块
提供与工商电子营业执照系统之间相关数据的同步管理，同步的数据包括：电子营业执照状态数据、更新后的电子营业执照、企业的业务数据。
（6）业务数据接口模块
为使用电子营业执照公共验证服务系统的银行系统提供企业电子营业执照状态信息、更新后的电子营业执照、企业业务数据等。
（7）应用管理模块
对使用电子营业执照公共验证服务系统的银行业务系统进行统一管理，包括应用系统的添加、修改、暂停和注销等功能。同时生成授权信息给应用系统，只有授权的应用系统才能使用电子营业执照公共验证服务系统的各项功能。
（8）应用统计模块
应用统计主要是对各业务系统使用电子营业执照公共验证服务系统的情况进行统计，通过应用统计便于掌握各种服务的使用情况。
3.3电子营业执照在银行中的应用
电子营业执照在银行应用中的作用主要有：企业的身份验证、执照信息的查看、执照信息及企业业务数据的获取、执照的打印。
以企业用户为例，电子营业执照在银行中的应用流程如图3所示。
电子营业执照在银行中的应用流程如下。
（1）执照的验证、查看、打印服务
①企业用户向银行窗口工作人员递交开户业务表单，根据工作人员提示将电子营业执照放置在读卡器上，输入PIN码；
②银行业务系统调用电子营业执照公共验证服务系统，验证企业电子营业执照的真实性（是否工商签发）及有效性（是否在有效期内）；
③验证通过后，窗口工作人员可查看执照信息，并打印进行归档保存。
（2）执照信息及企业业务信息的获取
①企业身份验证通过后，窗口工作人员在业务系统上录入企业注册机构代码等相关开户信息，向电子营业执照公共验证服务系统发布同步数据请求；
②电子营业执照公共验证服务系统接收请求，查找开户所需执照信息及企业业务数据，反馈给银行业务系统；
③业务系统接收反馈信息，自动填充到业务表单中；
④企业信息获取完成，可进入到后续业务流程。
4结论
电子营业执照是落实十八届三中全会《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》［9］要求的“推进工商注册制度便利化”重要抓手和体现，是工商部门关于注册资本制度改革的重要支撑和技术保障，也是未来企业从事生产经营活动的唯一合法证件和凭据。因此，将电子营业执照应用在银行业务中是未来发展的必然趋势。电子营业执照的应用为银行、市场经营主体提供新的服务和支撑，节约了企业的办事时间和成本，提高了银行柜面服务的工作效率，对电子营业执照在其他领域的应用具有重要的参考意义。
参考文献
［1］ 李克强. 李克强主持召开国务院常务会议部署推进公司注册资本登记制度改革降低创业成本 激发社会投资活力［EB/OL］.（2013 10 27）［2016 04 22］http://www.gov.cn/ldhd/2013-10/27/content_2516227.htm.
［2］ 国务院关于废止和修改部分行政法规的决定（国务院令第648号）［Z］. 2014 02 28.
［3］ 陈红, 赵晶晶, 冯四风,等. 电子营业执照及其在工商全程电子化登记管理中的应用［J］. 电子政务, 2015(12):65 73.
［4］ 罗国海.营业执照电子副本在工商监管中的研究和应用［J］.软件,2011, 32(4):5 7.
［5］ 姚一兆. 数字证书认证系统的设计与实现［D］. 上海：上海交通大学, 2009.
［6］ 霍艳清. 基于PKI技术的电子政务网身份认证系统的设计与实现［D］. 长春：吉林大学, 2014.
［7］ 姚一兆, 薛质, 李跃. 营业执照电子副本支撑电子商务诚信环境建设［J］. 电信快报(网络与通信), 2009(8):27 30.
［8］ 中国人民银行工商总局关于“三证合一”登记制度改革有关支付结算业务管理事项的通知(银发〔2015〕401号)［Z］.2015 12 28.
［9］ 中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定［EB/OL］.(2013 11 15)［2016 04 22］http://news.xinhuanet.com/fortune/201311/15/c_118164235.htm.